来源@陌川_MC

从80后上海夫妻攒300万后决定退休，到长沙姑娘为攒够200万制作退休倒计时日历，再到90后情侣3年攒100万裸辞飞荷兰，近来，有关“攒多少钱能财富自由提前退休”的话题在全网引发热议。但是，攒够了几百万就真的可以安心躺平了吗？有大V指出，这是严重缺乏社会经验的想法。以下为大V原文：

某伙伴：网上那么多攒够钱就退休的，感觉也挺香，我肯定是不会干到65岁的，而且即使不干到65，到了65退休的时候也有退休金，只不过交社保的年份少，退休金低点而已。所以攒到四五十岁，就退休，钱差不多够了。

(资料图)

答：大家是不是对“退休”这事儿有什么误解？？？

你们以为的退休：苦逼兮兮攒够100万，就可以躺平；用这些存款混到65岁，之后就可以领退休金了。

但现实层面的退休：

1、除非你是编体内，或者公司给你缴纳“补充社保+医疗”，而且一直交到退休；否则，大部分普通职工退休后的养老金，最多相当于你现在月薪的40~50%。如果你现在月薪5000元，意味着退休后每月到手也就是：2500元（以当下物价计算）。

大家做个假设：你在职时，月薪5000元，是A的消费水平及生活质量；但退休后，养老金2500元，只能达到A--的消费水平及生活质量；这种情况下，你不难受吗？反正要是我，我挺难受的。

怎么补足？

第一，通过拉长缴纳社保的时间，来增加退休后的养老金额度。这就意味着，最好是能把社保交到55~60岁，交的越久，退休后拿的越多。

第二，通过延长工作年限，赚到更多钱，以便可以购买更高额度的商业保险。商业保险买的越多，退休后的保障就越好（不靠谱儿的忽悠产品除外）。

第三，通过拉长工作时间、来增加升职加薪/提高收入的无限可能性。同样起步情况下，如果你40岁就退休，那么只能卡在“部门经理”层级，年收入上限20~30万；但如果65岁退休，从40~65岁之间，还有至少25年的时间，可以扑腾。这25年是充满无限可能的——不仅仅来自于自身的升级迭代，更包括裹挟在社会大环境变动中，个体跟随着改变的种种机遇。在这个过程中，无论大环境怎么瞬息万变，“老姜”的机会，肯定会比新人菜鸟更多。

所以，尽可能久的缴纳社保；通过一直工作、赚到更多钱，拿来缴纳商险，提高养老金收入；在持续工作的过程中、拿到更多机会，从而不断拉高收入上限；三个维度一起进行，才有概率让我们在退休后，能够把消费层级以及生活质量，维持在在职时候的水平。

而如果40岁就退休，那么除非你退休时候的存款超过1000万，而且还有房无贷；否则，光靠着存款的利息苟到65岁，不仅这个时间段内会很难，而且退休后也会很难，后面继续深入给大家解释“为什么”。

2、如果40岁就不工作了，那么即便你有存款，但过程中万一生病了，医疗是100%自费，不会给你报销的。

一个热知识：社保的医疗保险，是必须在职，且连续缴纳社保满0.5~1年（各地政策不同）。

也就是说，必须有公司给你缴纳社保，这时候你才能在生病的时候，享受部分报销额度；否则，就只能自费。（说明：有的地方可以自己缴纳医保，报销额度很低，但费用也不贵，只不过各地政策有很大差别，所以此处略过不表。）

这就意味着，除非你能拍胸脯保证说：从40岁一直到65岁，都没有重疾，不产生较为高昂的医疗费用；否则，兹要是生病、需要就医，就是销魂。

PS：商业保险的报销是另一个维度的事情了。

又一个热知识：如果你希望通过商业保险，对自己的医疗提供全方面保障；那么，医疗+重疾都要有的同时，保额不能低于100~200万。这就意味着，保费也会很贵。

就这么说吧：中国95%的家庭，都买不起商业保险；剩下一小撮能买得起的，也很少有人能买这么高的保额。很多人连最基础的、当下的生存，都解决不了，哪有余力买保险？如果真的买得起商险，也就不太可能纠结“到底什么时候能退休”这种问题了。

有的伙伴，之所以认为“我想什么时候退休、就什么时候退休”，根本原因在于：

严重缺乏社会经验。既没看过太多案例，且不知独立生活的种种艰辛，想当然的认为：“100万存款可以解决40~65岁之间生存、医疗、突发意外、休闲娱乐等方面所有问题”。

这是个错误认知。一旦你意识到医疗保障到底有多重要，以及人生病后的就医到底会有多销魂，就不会这么认为了。

当然，我不希望咱们这儿的任何一个朋友，是必须要到真正痛了，才能扭转认知。

3、40~65岁之间，整整25年的通胀，它是个什么概念呢？这意味着，假设你当下有1000万存款，认为可以退休了；从现在开始完全不工作，只靠着利息生活；那么，25年之后，这1000万本金，也就相当于如今的100万，可能还不到。

别疑惑，咱们反推：站在现在，看2000年的收入水平及物价，你们是什么赶脚？

2000年的10万，几乎相当于现在的100万，它是可以拿来首付买房的。如果你2000年存了10万，认为自己可以退休了；然后混到现在，这20年间，光是你拿到手的利息，都会缩水贬值。

2000年当年，到手利息4000元/年左右，你很开心，因为只要是节约一些，每个月350元左右，吃饱饭是没问题的（但仅限于吃饱饭，几乎干不了别的了）。但根本等不到2023年，到2005年的时候，你这4000元利息，就已经什么都干不了了。

同时，你悲剧的发现：央行一直在降息。

也就意味着：同样的10万元，2005年拿到手的利息，远低于2000年；同时，2005年的利息，其购买力也远远不如2000年。这时你大概率不得不动用本金。用着用着，过不了三五年，本金就会被消磨一空。那么，从2008年、一直到2023年，这么长的周期内，你又要怎么生存？

这并不是给大家制造焦虑。依据过去20年的通胀情况，我们是可以对今后25年的通胀，进行大概预估的。因为过去20年，通胀速度非常快，而利息又越来越低；所以，今后25年，它的趋势大体上不会有太大变化。

当然，这种预估是粗暴的，并没有把货币政策、汇率、输入型通胀等因素都考虑在内。如果聊这些，要素太多了，一篇微博肯定讲不完，此处就不展开了。

anyway，当你好不容易攒够100万，认为可以从40岁开始苟，一直苟到65岁；那么你遭遇的情况，很可能相当于在2000年时、拿着10万元退休，企图苟到2023年。

看过去可知未来。如果这么做，今后会遭遇什么，基本上也都是显而易见的。（家里一线城市好几套房子的不包括在内，此处仅指只有一套不动产的。）

上述，还没考虑到生孩子、赡养父母、以及万一父母生病需要就医的情况。

总结起来就是：

除非家里在一线城市好几套房、或者父母经济实力非常牛奔，可以犹如矿场一般，源源不断给你提供财力物力的支持；否则，个体很难在40岁时候就“退休”。

即便你已经坐拥1000万存款，也要考虑40~65岁之间的通胀、降息带来的影响，所导致的生活质量下降情况。

此外，还要充分考虑到：万一退休时，本金已经花的差不多了，但退休金的额度远远赶不上在职时候的工资；以至于生活质量大幅度下降。由奢入俭，能行吗？

最后就是，这期间还存在可能需要就医、医保报销，以及父母就医+赡养相关情况。

所以，理论层面而言，我希望你们每个人都可以35岁就退休，之后拿着存款满世界浪，过自由放飞的人生——谁不想啊，我自己还一直这么期盼呢！但实际层面，很难。

至于解决方案，本篇里面已经涉及了，大家可以参照自己情况借鉴。anyway，对普通人而言，“退休”是个技术活儿。你要是不想让自己退休时候，遭遇跟日韩老人一样的境况，那么最好提前筹谋，勿对生活抱持不切实际的幻想。