每一个睿智的灵魂

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作者：毒哥&玉成

来源：毒鸡汤（ID：Du-JiTang）

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这两天偶尔打开热搜榜，却被一个新的词条给吓到了：百岁贷。

百岁贷，顾名思义就是贷款可以贷到一百岁，怎么听都有一种赛博朋克的诡异感，所以这是怎么一回事呢？

原来有网友在最近发现，南宁某楼盘的营销海报上大字标题写着“重磅利好”，仔细一看，还有“贷款年龄长达100岁”、“子女作为共同借款人，最长可贷至一百岁”等等。

合着这个重磅利好，就是让消费者们“传宗接贷”呢，且不说这个做法厚不厚道，就从实践层面来说，能活到100岁的人寥寥无几。

所以海报上的“贷到100岁”说法究竟是怎么来的呢？

有记者采访了该楼盘以及南宁合作银行的工作人员，发现这就是典型的接力贷的套路。

众所周知，一般贷款都是有年龄限制的，怕的就是客户钱还没还完，人就先没了。

但是这个百岁贷明确规定了可以给最高年龄为70岁的老人提供贷款，最长贷款期限为30年，如果不考虑其他因素，房贷还完的时候，老人刚好100岁。

但如果老人不幸没活到100岁，那又怎么办呢？

不用担心，因为银行能贷款给老人的前提，就是要有老人子女作为担保，万一老人去世，债务将过渡到老人子女的身上。

鉴于绝大部分人都活不过100岁，所以这个百岁贷的设计初衷，就是让两代人一起还房贷，“贷贷相传”的段子彻底成为了现实。

至于该怎么评价这个百岁贷呢，我觉得也要一分为二。

首先百岁贷这个说法，多少带了点标题党的意味，很多人第一眼看去，以为说的是贷款可以贷一百年。

但其实贷款的最高期限是30年，和现在主流的房贷期限没有什么区别，“100岁”指的是贷款人年龄+还款期限，而且只有在两者都推到极致的时候才有可能实现。

就是说，真的要还贷还到一百岁的人，占比应该不会很大，而且假设老人在70岁的时候申请贷款，其子女少说也有30、40岁了，是拥有独立思考能力的成年人。

这年头谁都不傻，尤其房贷这种事情，必须深思熟虑。如果子女真的为老人做担保，那说明这大概率就是让该家庭利益最大化的做法。

所以说在某种程度上，百岁贷应该真的能让一些家庭受惠，而且60、70岁老人买房刚需不大，如果要买，大多就是买给子女的。

所以很多人担心的“渣爹妈乱贷款让子女还债”的情况，发生的概率应该不是很大，总体来说还处于可控的范畴。

但从另一个方面来说，接力贷毕竟是接力贷，涉及到两代人，当中不可控的因素要比常规的贷款多得多，难保不会出现什么问题，带来人伦困局。

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说起百岁贷可能会带来的副作用，那就比它的正面作用多太多了。

显而易见的问题，就是以这种形式贷来的房子，归属权应该如何分配，房产证写谁的名字。

要知道现在哪怕是两夫妻之间，都可能因为贷款的问题扯出很多幺蛾子，而接力贷有可能涉及到父母子女、子女的配偶,甚至兄弟姐妹等等，困难程度堪称硬核。

要是家庭成分简单、彼此感情深厚那还好说，但如果不是的话，接力贷就堪比一个定时炸弹，不知道什么时候就爆了。

还有一个不能忽视的问题，就是老人的身体不比年轻人，到了一个阶段，每天都可能有新的变化，这个30年的贷款期限，无论怎么看都太长、风险太难把控。

举个例子，假如一位老人在70岁的时候贷款买房，退休金足够过日，身体尚可，所以前几年没出什么大问题。

等到了老人将近80岁的时候，身体机能直线下降，一个不小心可能就得住院，每天花费少说几百上千，别说靠自己那点退休金，哪怕把子女的存款加进来，也不一定够烧的。

因病返贫的例子在当代中国比比皆是，要是在这个时候还加上一份房贷，对整个家庭来说无疑百上加斤。

那这个时候该怎么办呢，老人大概率得断供，因为有子女的担保，所以还款压力到了子女身上，但子女也要照顾父母和给住院费，不一定还得起贷款。

所以最后就有可能出现几种糟心的情况：

一，子女断供，两代人的买房希望成为泡影；

二，父母子女因为房贷的问题闹矛盾，互相扯皮，搞不好还有可能对簿公堂；

三，虽然没断供，但大家有可能在房子归属的问题上产生分歧，尤其是那些有好几个子女的家庭，兄弟姐妹之间很有可能在照顾父母以及房贷的问题上互相攻击。

给大家写了这么多文章，最大的心得就是，千万不要过于相信人性。

大家不要觉得是我在危言耸听，强烈推荐有空逛逛“中华遗嘱库”的帖文，里面的故事可比我说的那些情况都暗黑的多。

所以说这种接力贷在法规上可能没毛病，但从伦理和社会风尚的角度来说，不宜过多提倡，偶尔作为救市的权宜之计还可以，真成主流就大可不必了。

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说了那么多，相信大家也看出来了，百岁贷的“利好”并非真正的利好，至少对普通消费者来说不是，但这玩意儿为什么还会存在呢？

无非就是银行和开发商真的被逼急了。

一个大家可能不知道的事实就是，除了南宁推出的百岁贷，全国很多地方其实或多或少都有类似的政策。

房地产向来都是中国经济的大头，但是随着这两年疫情的打击，很多地方的泡沫终于hold不住了，楼价下跌（但也没跌多少）还没人接盘，银行只能悄咪咪地放宽贷款年龄上限。

比如之前贷款人的申报年龄上限为65岁，但现在很多地方已经放宽成了70岁，再加上类似的接力贷套路，北京房贷现在最高已经可以贷到95岁，宁波、成都等地也有跟进。

当然了，根据目前的实际情况来看，真的有去贷款买房的老年人并不多，反倒是一些50岁左右的中年人，有可能会轻松获得三十年的贷款期限，从而被吸引去贷款。

但总体来说，目前这个靠中老年人来救市的方案效果还是不明显，得到的负面效果远比正面效果要大。

而在百岁贷的海报走红之后，南宁该楼盘已经紧急撤下了海报，“贷到一百岁”的说法也变成了80岁，多少有点心虚的意味在里面。

也不禁让人思考，如此诡异的方案都能在不止一个城市登堂入室，是否从另一个角度说明，现在中国的楼价已经不是一代人可以承担得起的了？

买一间房需要掏空六个钱包+30年的时间，但与此同时，没有几间房可以在历经30年之后不成为危房，或者至少不被下一代嫌弃。

从这个角度来说，房子居然也是一种消耗品，还是特别昂贵的那种。

无数人为了一个安身之所汲汲营营几十年，还得同时被催婚、催生、遭遇各种职场天花板……

心累自不必说，结婚率和生育率低迷的根本原因也找着了...

作者：毒哥&玉成

来源：毒鸡汤（ID：Du-JiTang）

别怪我毒舌，生活比我的话更刻薄。负能量也是鸡汤，只不过它更真实。